创业与情商

一、先说什么是情商

情商概念，是由著名心理学家丹尼尔·戈尔曼发扬光大的。作为心理学博士的他于1995年出版《情感智力》一书，提出了“情商是人类最重要生存能力”的论点。这一观点迅速掀起了全球的波澜，而情商一词也逐渐成为大家讨论成功基因时的必选。

“如果你没有控制情感的能力，如果你不具备自我意识，如果你无法管理你的沮丧情绪，如果你没有同情心，无法建立有效的关系，那么无论你多么聪明，你也不会走得很远。“

戈尔曼的观点之所以激起了关注，最重要的原因是他将情商与商业成功联系在了一起。他的看法是：

1、高情商的员工具备自我意识，能够更好的理解同事，按时完成任务。

2、高情商的员工不会被批评所困扰，他们会持续关注结果，而不会感觉到被羞辱冒犯。

3、在招聘时，当两个候选人智商相当时，那个情商高的候选人是更好的选择。

现代心理学对情商的定义是：

1、准确识别自己与别人的情感的能力

2、驾驭情感并将其应用于任务处理的能力

3、管理情绪，包括控制自己情绪，也包括激励别人或者让别人冷静下来的能力

那什么算是高情商？这里有几个可以参考的标准：

第一，热衷变化，拥抱变化。因为真正的高情商者不怕变化，他们知道这是真实生活的一部分。

第二，具备自我认知。他们知道自己的优势，也知道自己应该学习什么弥补不足。他们会根据自身特点选择最优的工作环境。

第三，有同情心。能联系他人，让别人感受到重要性。

第四，不是完美主义者。他们知道世界上不存在完美的东西，他们做的是从错误中吸取教训，继续向前。

第五，讲求平衡。他们知道保持职业与生活平衡的重要性。在工作之外，他们吃得好，睡的香，有很多业余兴趣。

第六，充满好奇心。他们不喜欢做论断，而是更喜欢探究可能性，喜欢发问，寻求不同的解决方案。

第七，充满感恩心。他们会觉得这个世界每天都在带给他们让他们知足之物。他们感到幸福，不会被坏情绪影响。



二、创业者为什么需要情商

要创业成功，就要做一个成功的领导者，而对于领导者而言，在智商以外的情商也同样重要。有五个原因可以告诉你为什么创业者必须提高情商：

第一，建立紧密关系的能力至关重要。

作为一个创业者，你必须具备建立紧密关系并维持长期关系的能力，因为这决定了你是否能够吸引别人为你工作。一个无法吸引别人与你一起工作的创始人，是很难取得创业成功的。

第二，沟通能力影响方方面面

只有优秀的沟通者才能成为优秀的领导者。如果你不能将你对未来的愿景告诉别人，不能把未来的方向清楚的告诉其他人，那么你就不能指望别人去听从你，也不要指望别人会和你一样在关键时刻拥抱变化。你的自我意识，你的动机，你是否能让别人对你的信息产生敏感性，这些都非常重要。

第三，有情商才能做好危机管理

具备情商，不仅能度过危机，还能通过危机变得更强大。因为在危机时刻，别人就会对作为创始人的你更加依赖，也需要你的指导，而这个时候，你必须对你的情绪做好管理，然后让他们指挥你的思考与行动。你的自我管理能力，在重压之下的灵活性等都是让你度过危机的法宝。

第四，作为领导，你除了发展自己还要造福别人

要想带动别人，让别人也变得更好，你必须具备见微知著、发现盲点并且寻求个性化解决方案的能力。但如果没有良好的自我意识，没有同理心，你就无法做到这一点。另外，你如果能够敏感的感知别人，别人也会更加对你产生信任感。

第五，良好的决策才能产生最好的结果

作为领导人，你做的决策很多都是关键性的。关键性的决策必须基于对信息的全面掌握，但如果情商不够，你就无法做到掌握全面信息，这样对决策绝对不是好事。

交通罚单

最近交通安全周，警察抓违规开罚单的紧，老婆昨天local超速被抓，203刀的罚款+4个点；阿哥长岛495高速被抓，更是连开7张罚单。很多华人初在美国开车，难免因为语言或是交规知识匮乏，大受罚单苦恼。还记得自己刚拿车子的第一天，还没开出去几迈，就因为违规停车被拖走了，然后不久又是违规街趴吃了2张罚单，怪不得别人说开始的几百刀学费还是要交的，尤其像在纽约、洛杉矶这样的大城市。毕竟每年近4亿的罚款也是他们财政收入的手段之一。

网上看了些罚单处理的文章，也闲来题写几笔：

红黄白罚单 罚责不同

纽约的交通违规罚单 (traffic tickets) 以罚单颜色区分为白单、黄单与红单，不过更简单的区分主要为两类。一类是违规停车罚单（Parking Violation），内容包括并排停车、逾时停车、在消防栓15内停车、妨碍道路清扫停车、在不停车的路段上停车而遭罚，若停在残障专用车位则会遭拖吊。这一类罚单多是与车子本身有关，因无法明是车主在行驶，有可能是车主的亲友在借车行驶时造成违规，因此多半是缴交罚款了事。这一类罚单的颜色为白色，故华人移民通称该罚单为「白单」。

第二类罚单为行车违规罚单（Moving Violation），内容包括超速（Speeding）、鲁莽驾驶（Reckless Driving）、超越校车（Failure to Stop for a School Bus）、紧跟前车 (Tail-gating)、煞车不灵（Inadequate Brakes）、不按交通标行驶（Violation Involving Traffic Signal, Stop Sign, or Yield Sign）、不当超车（Improper Passing）、无婴儿椅（Child Safety Restrain Violation）、不当转弯、逆向行驶等十多种，因罚单为黄色，又称为「黄单」。

而第二类罚单中较严重者为刑事罚单，例如酒醉驾车等严重违规的安全问题，罚单为粉红色，又称为「红单」。此类驾驶人除缴罚金外，驾驶执照上还要被记上一笔，扣除3至6点不等的点数 (points)，甚至严重超速者还会一次记上11点，意味未来一年内汽车保险费会大幅上涨，且一涨就是三年零四个月。若一年半内违规所累计的点数超过 11点，就会被迫吊销驾驶执照，更严重者还有可能引来牢狱之灾。

理解超速罰單怎麼記點：

§   超速1-10 邁(1-10 MPH over posted limit): 3 points

§   超速11-20 邁(11-20 MPH over posted limit): 4 points

§   超速21-30邁 (21-30 MPH over posted limit): 6 points

§   超速31-40邁(31-40 MPH over posted limit): 8 points

§   超速40邁以上(more than 40 MPH over posted limit): 11 points

上庭技巧

警察开出的罚单等于说是他起诉你有罪(违章)。交通罚单的背面，都给了你三个选择：一是你完全认罪，那么按要求交钱了事;二是你完全不认罪，那么交通法庭上见;三是你认一部分罪，还有所申辩，那么也得上法庭，由法官评断。

到交通法庭为自己辩护，如果赢了，罚款、点数都一笔勾销，输了也不多交钱，所以收到交通罚单后，许多人都会绞尽脑汁地想办法为自己搏一搏。至于接到刑事罚单的人，一般来说就要找律师出庭了。

你如果通知法庭你不服罪，那么不久会收到传票，上面告诉你出庭的具体时间、地点，一般都在一两个月以后。

到了上庭的日子是一定要去的，否则就直接判你输了。假如那天你有事去不了，可以提前通知法庭改日期。

对于拿到罚单的人最容易的、最常见的胜诉原因是给你开罚单的那位警察那天没有到场，法庭就算你胜诉。虽然法院尽可能会把每个警察开的罚单凑到一起开庭，但是警察的工作哪有个准，美国和加拿大的警察不分交警刑警，哪里有事到哪里去，临时有个任务什么的就不能出庭了，所以他不露面的几率挺大。

如果警察出庭了，那么双方就各自陈述理由来说服法官，一般来说，受罚的人是凶多吉少。

比如说警察说你超速，那么法官让他出示证据，警察如果拿出雷达测速记录，那还有什么好说的。例外也有，有个人上庭时，警察说他跟在后面，他的车的记速器显示对方超速，那天的法官认为这不能算作证据，被罚的人极其幸运地逃过一劫。还有个牛人是学物理的，在法庭上侃侃而谈在当时的地形地貌下，雷达测速计受什么什么因素影响而变得不稳定、不准确，把法官讲得云山雾罩，最后判他无罪。这都是比较特殊的例子，法官总归是倾向于警察的证言，毕竟他是执法人员。

对于部分认罪的人，此时可以申辩自己虽超速，却有不得不为之的理由，比如老婆临产了、孩子生病了，拿出证据来，法官或许会发了同情心给你减轻惩罚，可能由罚款二百改为一百，计两点改为记一点，等等。

你推翻警察结论的另一个有力武器是找人为你作证，尤其是在闯红灯之类的警察没有硬指标证据的情况下。一个人只要在法庭上宣誓了，那么法官就认为他说的话可以作为证词，并不管你们之间是什么关系或者他的话是否属实。

以书面申诉 免上庭奔波

许多人不愿意上法庭抗辩，除了英语表达能力障碍外，主要是认为上法庭抗辩只要五分钟，但是在法庭外等候及交通往返的时间算起来，耗时又费神而放弃，不如缴法款了事。实际上，有许多交通罚单上诉，仅需透过书面就可获得结果。

面对警察技巧

老老实实做人

目前美国警察抓违章已到了杯弓蛇影的地步，一辆汽车开过去，如果声音、灯光有一点儿不对，他们会立即伸手拦下或鸣笛冲上去。非常时期，警察特别不喜欢贴上遮光膜的玻璃。如果警察让你把车停在路边时，最好赶紧把车窗摇下。试想，当警察俯下身来想看个究竟时，车窗上如果只能看见自己的大头像，他能有好心情吗？

有人开玩笑地说，鲜艳的汽车会特别吸引人的目光，而这些人中就包括手持罚单的警察。如果某天你开着一辆红色的跑车在高速公路上兜风，警察可能不会注意速度和你一样快的黑色汽车，但你那红车飞驰的震撼画面却会让他怒发冲冠。

另外，人讲衣服马配鞍，一部保养好的汽车就像一个穿着得体的人，警察不会把他随便归到可疑分子一类。为避免警察“以貌取人”，你平日还是将车子洗干净一些，最好再上层蜡。这样即使你的车已严重超龄，警察也会想“这个人至少对车子还很爱惜，放他一马吧”。

需要注意的是，如果车上有凹痕或者碰撞痕迹，你的车再干净恐怕也会有麻烦。凹痕或碰迹往往是警察决定应不应该开出罚单的因素之一。

表面光还不够

除了做好表面文章外，车内也有很多讲究。例如不要在反视镜上挂乱七八糟的东西，尤其是那种大大的骰子，这种东西会使警察觉得你想与他睹睹运气。仪表盘附近的储物箱一定要整洁，那是放车辆证件的地方，如果像废物箱一样又脏又乱，在里面摸索半天才找到注册证件，警察会认为你是一个马虎的司机，而马虎司机最容易闯红灯和超速。

烟灰缸也务必要经常清理，没有什么比一个?是烟头的烟灰缸更能引起警察联想的了，如果旁边再有一个啤酒罐，问题就会变得更为严重。

注意贴纸内容

很多人都喜欢在自己的车窗或保险杠上贴纸，如果纸上写的是“上帝保佑美国”或“我的孩子是优等生”也就算了。偏偏有人语不惊人死不休，贴纸内容怵目惊心，如“警察是杀人犯”、“我是一个无政府主义者”，那警察就会拦下你看个究竟了。

如果贴张“我们拥护警察”、或“警察工会”好一类的贴纸，效果虽比不上“免死牌”，但至少不会讨人厌。

凡事皆有潮起潮落

虽然纽约的警察都异口同声否认他们开罚单有任务指标，但是美国有些地方的警察局确实是给警察派任务的。既然开罚单有指标，就有一个时间问题，即在多少时间内必须开出多少罚单。

开车人应该掌握的一个重要信息是，每个月都有那么几天风声特别紧。有经验人士透露，每月的第一个星期要特别小心，因为这通常是那些干劲冲天的警察开出罚单最多的一个星期。此后两周将会相对温和，到最后一周又要格外注意，原因不用多说，所有的警察此时都在赶工。

此外，警察除了开罚单有峰有谷，每天也有高潮和低潮。警察开罚单的低潮是他们交接班前30分钟左右，如何打听警察什么时候交接班不太难，因为他们上下班时间不是什么军事秘密。据理力争有效果。

总说“实话”的人，情商很低

说真话，被视为是善良的表现。

可是，如果一个人总是说实话，不免显得太过刻薄。

有人说：情商高就是心里装着别人。

你心里装不下别人，也不要期望别人心里装得下你了。这是等价交换的法则。

成熟的人，把握说实话的分寸，看得穿，不说破，顾全了别人的面子，也成全了自己的智慧。

就像季羡林先生所说，做人就应该“假话全不说，真话不全说”。

谁说不总是说真话就是狡猾？很多时候，那不过是看透世事过后的无奈而已。

逢人只说三分话，未可全抛一片心。真话不可不说，但一定不能说得太过分。其中的分寸掌握，需要生活的历练。

静坐常思己过，闲谈莫论人非。面对自己尊重的人，谈论他们可羞耻的地方与过错，并不是你的责任。见贤思齐，严己宽人，可不说的还是不要说。

非得要说的时候，不要公开说。好事不出门，坏事传千里。真实往往丑陋，顾及别人的名声，真话应该只对当事人说。

即使要说，委婉地说。

说话很难，拿捏该说什么话更难。

不说实话未必是袖手旁观，尽说实话也可以是小肚鸡肠。

而无论我们说不说实话，背后的思维都应该是：我们什么时候能不说错话。

如果我还能回到大学，重来四年，我会...

今年是大学毕业10周年，回过头看走过的路，我想对自己说，如果我能重来大学那四年的话：

1. 出校门前，明确自己的未来目标、理想
因为工作结婚后，面对各种压力，唯有理想才能让你保持激情与斗志，也唯有理想才能让你离成功更近

2. 参加社团
多接触人，能够更好地锻炼你的社交能力，帮助你建立人际网络；多接触事，能够更好地让你学会处事，并明确自己的目标

3. 走出校园，社会兼职
越早接触社会，会减少你毕业后的彷徨，明白社会生活的艰辛。做兼职，哪怕是家教，也能学会自立，养活自己。xue

4. 轰轰烈烈谈一次恋爱
轰轰烈烈地去谈一场恋爱吧，尽管会有拒绝；轰轰烈烈去谈一场恋爱吧，哪怕身无分文；轰轰烈烈去谈一场恋爱吧，因为校园里的爱情是最纯洁的，校园里的爱情是最浪漫的，校园里的爱情是最值得一生怀念的。

4. 不要沉迷于游戏
如果你有时间那就去做1，2，3，4，因为他们给你未来的报答远远超过游戏。

致我即将逝去的青春。

《做最好的自己》
经过大学4年，你会从思考中确立自己、从学习中寻求真理、从独立中体验自主；从计划中把握时间、从表达中锻炼口才、从交友中品味成熟；从实践中赢得价值、从兴趣中摄取快乐、从追求中获得力量。

李开复《做最好的自己》

摘录

人际交往
其实，人人皆平等，但人与人之间存在差别却是不争的事实。这些差别，有些事天生的，有些则是后天带来的。但是，对一个人来说，最重要的是你总是面对机遇和选择。如果你只是抱怨和感叹世界的不公平，那就会失去更多的东西。如果你的起点比别人低，你就必须加快速度；如果你只是一味抱怨，那就会被别人越抛越远；如果你认为这个世界不公平，并因此放弃了自己的机遇和选择，那么，真正应该对你的失败负责的，恰恰是你自己的放弃，而不是这个世界的不公平---相反，在不公平面前，如果你能振作自己的精神，拥有乐观、豁达的心胸和良好的态度，并下定决心克服障碍、继续前行，说不定你还会取得别人意想不到的成功和收获呢。

做个有人际魅力的人
努力建立良好的第一印象
    真诚，对别人感兴趣
    报以微笑
    多提别人的名字
    多一个耐心的倾听者，鼓励别人谈他们自己
    谈符合别人兴趣的话题
    以真诚的方式让别人感到他们自己很重要

活泼主动，展现真我
 
培养兴趣和爱好
     人际交往中最重要的就是，先改变别人对你的看法，让人觉得和他在一起可以学到知识，他是一个开心果，他是一个经常有奇思妙想的人等等，这样，不用特别经营也能找到一群好朋友。

扩大人际网的秘诀其实很简单
* 与人合作时，不要只知道就事论事，建立人际网和具体工作之间没有必然的联系。人在一起总会有话可谈，而多谈话，多认识些人总是好的。
* 与人交谈时要悉心聆听，，用同理心理解别人的意见。另外，还要请每一个你认识的人帮忙你扩大人际网。
* 当你想了解一个人的时候，你可以尝试各种管道，例如看那个人的履历，找以前和他共事的人聊天等等。只要你的人际网足够大，经过直接和间接的探寻，你总可以打听到任何一个人的信息。
* 人际网的素质和网中人的素质是成正比的。如果人际网里的人普遍缺乏判断力，那么，你从这个网里得到的资讯也不会是可靠的。


你不能决定生命的长度，但你可以扩展它的宽度；你不能改变天生的容貌，但你可以时时展现笑容；你不能企望控制他人，但你可以好好掌握自己；你不能全然预知明天，但你可以充分利用今天；你不能要求事事顺利，但你可以做到事事尽心。

自信
* 多用有魄力的词语，如我，我认为，我希望，我要求，我决定等等
* 讲话清晰，声音中气十足，善于用词调、音量、停顿来强调话语里的重点资讯
* 主动和对方目光接触，向对方传达“我对自己充满自信”的讯息
* 坚持真理，不随意接受别人的意见
* 表述时不让他人随意打断，也不默许他人不理会自己的意见
* 对听众足够尊重，不担心听众不尊重自己
* 拒绝沉默，主动表达自己的想法
* 在表达和沟通之前做好充分的准备，如必要的演练等等
* 表达时尽量简明扼要，让听众在最短时间内获得最重要的资讯

人生的十二种财富
积极的精神态度、良好的体格、和谐的人际关系、脱离恐惧、未来成功的希望、信念的容量、与人分享幸福的愿望、热爱自己的工作、对所有的事物有开放的胸怀、严于自律、理解他人的能力、经济保障能力。

经过大学4年，你会从思考中确立自己、从学习中寻求真理、从独立中体验自主；从计划中把握时间、从表达中锻炼口才、从交友中品味成熟；从实践中赢得价值、从兴趣中摄取快乐、从追求中获得力量。

郭德纲《过得刚好》

最近看了一本郭德纲的书，名字叫《过得刚好》，双关语，不算自传，就是一路走来曾经记录下的点滴。博文的最后是书中的一点摘录。

相声发源于清末，是一种贴近生活，幽默语言化的曲艺形式。从我记事起，我就是个相声迷，那时可没有网络或是有条件上剧场，顶多电视里面碰上春晚、或是什么相声小品大赛，能够享受一番。不过还好毕竟相对于小品，相声更多的是一个语言上的表达，所以家里有了录音机之后，我就拿它来干两件事：收听相声广播，那个时候有电台的节目，记得好像是中午12点到12：30，晚上6到6：30，只要是在家里，也正好赶上吃饭的时候，我基本上都是一边听着相声，一边吃饭的。另外录音机可以自己录音，我会把好听的段子用卡带给录下来，完了之后就可以反复听。我小时候，养成一个特别的习惯，那就是晚上睡觉总会来上几段相声，一面磁带听完，录音机会自动跳起来结束。

那时候听的相声很多，基本上像老一辈的侯宝林，马三立等，后来的马季，侯耀文，姜昆，他们的经典段子都是耳熟能详。一直到现在，都还记得里面的桥段，像是侯宝林的《夜行记》，姜昆的《老虎洞》等。现在网络方便了，想看想听什么都能找的到，但是却没有了过去的那种味道。可能也算是物质生活上去了，但是精神生活却并不比一起来的满足。人啊，还是简单点的好。

已经忘记了第一次听郭德纲的相声是什么时候了。只记得长大后听得少了，整个相声界也有点青黄不接的味道，有时候看看电视里面的相声表演，感觉也是笑点包袱太少。难道是相声这么艺术黔驴技穷啦？其实不然，相声这种东西，发明于民间，也兴盛于民间。越是能够贴近生活，那么它里面的精髓就会越发的光亮。我想郭德纲之所以能够重新扛起相声的大旗，也是与之密不可分的。有的人说他三俗，但是谁让大家喜欢听三俗呢，因为大家的生活里面就是充满了各种各样俗气的东西。相声不是一种高雅的艺术，越是接近底层，越能如鱼得水。当然郭德纲现在的成功，一离不开自身的努力与修养；二我想也有大环境的关系，经济的发展，娱乐的多样化，人们对于生活解压的迫切寻求。有需求，才会有市场嘛。

现在信息太多，娱乐的东西也太多。听相声的时间不多了，但有时来上一小段还是蛮值得回味的。希望相声的生命力能够与时俱进，蓬勃发展。


---------- 摘录 -------------

虽然说我儿子初中毕业之后没有继续上学，可是你要知道，我家的书房比剧场还大，你说得出来的书我能立刻从书房拿出来给你看。可以没有文凭，不可以没文化；可以不上学，不可以不读书，这是最重要的问题。在学校不读书，在家一定要读。我给我儿子最近留的功课就是读一读《二十四史》，读《清史稿》，读完这些东西，我给不了他文凭，但是这些东西我儿子会受用终生的。

雅与俗之间互相包容，才能够雅俗共赏。这些人看不透，老觉得什么什么高雅，什么什么低俗；整天评判着听歌星假唱高雅，看网络原创低俗；看人体艺术高雅，二口子讲黄色笑话低俗；喝咖啡高雅，吃大蒜低俗。。。

《茶馆》里有这么一句话：我爱大清国，我怕它完了。我同样用这句话：我爱相声，我怕它完了。

这行不好干，说得不好观众骂街，说得好了同行骂街。发现最难沟通的就是同行之间，你跟他说艺术，他跟你讲道德；你跟他讲道德，他跟你讲品味；你跟他讲品味，他跟你讲文化；你跟他讲文化，他跟你讲孔子；他跟你讲孔子，他跟你讲老子；他跟你讲老子，他跟你装孙子。
高雅不是装出来的，孙子才是装出来的。

有的人觉得相声陶冶情操，有的人觉得相声太俗了，人各有志不可强求。仁者见仁，智者见智，只是切入点不一样。有人喜欢交响乐，高雅音乐，但是有的人不喜欢，整晚都没有笑料没有包袱。比如我带一只小狗去听交响乐，我听得如痴如醉，但是小狗未必跟我一样，估计一直盯着指挥棒，等着丢过来。泰坦尼克号沉了，对人类来说是一场巨大的灾难，对船上餐厅里活着的海鲜来说就是生命的奇迹。

美国保险 Insurance In US

* 外国人购买保险

外国人购买Voya保险应该注意的关键问题：

外国人是不可以充当保单的持有人即户主，必须寻找一位具有美国税号的公司或个人(拥有合法身份)来充当保单持有人。这个过程可以是选择一位律师准备一份信托给托管人--即保单持有人。律师费用大概300刀不等(基于与合作单位的合作量)。托管人可以是任何有身份的人：如会计师、公司员工等。托管人--保单持有人拥有一切的权利，包括更改受益人而不需要通知保单购买者即真正的保单持有人。在保单理赔时必须要通过托管人来办理。

有些外国人在申请购买保单时已预先签署了3～12个月后撤销托管人，转回给外国人自己充当保单持有人。但这个撤销单是有风险的：首先这个外国人在转换时必须要有合法身份，如果没有合法身份，公司发现经纪人明知故犯协助转换，经纪人将会开除(见附件第三条)。客人的保单也会受影响。到时候保单是否真正的能转回给本人，谁也不知道。

其次，你认识托管人吗？你了解托管人吗？也许不久托管人换工作了、离开了此地，你找得到祂吗？当一个托管人被多人托管，其身家可以以亿元人民币来计算时，可想而知祂还会转回给你吗！

就像你在上海买了一套百万美元的房子，房本的名字写的别人，说好半年后再转回到你的名下，你有把握吗！！这些因素造成了很多外国人买美国的保险，最终保单都lap了，也就是失效了。因为保单里面的cash value 已经都被提走了。

* 美国最新关于个人退休金账户的法案

另外，美国劳工局将在3月到5月之间投下一个重磅炸弹，也就是一个关于个人退休金账户的法案。在法案还没有出来之前，金融界已经是山雨欲来风满楼了。Mitlife 讲手下保险和年金的业务将在今年6月份全部卖给了M啊说是 MussMutual(被收购了）。AIG已经讲全国178家office中的174家关闭了。剩下4家还在运营的office目前卖的最多的保单是给外国人的，这些保单将来都找不到其它保险公司来接手。Mitlife 的保单和年金比较好，所以能够找到MassMutual来接手。 AIG 卖了太多的Index的保单和年金，所以没有其它的公司敢来接手的。所以现在这开着的4家AIG的office还在卖保单给外国人，这些保单最终的不到理赔的可能性非常大

这个法案大体上来说是 今后所有金融公司管理的个人退休金账户里的钱，不能放在commission base 的理财产品中，只能放在fee base 的账户中，Commission base 的理财产品包括了年金和在profit sharing plan 中的人寿保险，brokerage账户fee base 的account 是每年支付一笔固定的费用给金融公司，一般是账户中资金的1.4到1.5%之间。金融公司的收入和客户挂钩，完全看金融公司操纵这些账户的performance. Commission  base 只的是每次交易保险公司都会向客户收取commission，交易次数越多，金额越大，commission就越多。 年金，保险，brokerage account 都是commission base。advisory account 是 Fee base。

应为等法案一出来这些agent是不能操作fee base account。 fee base account 要有S7 +66 或是S7 +63+65的并且有5年以上从业经验的人才能操作的。目前华人agent中同时有这些licence的人是凤毛麟角。应为这些licence的考核的national pass rate都在25%以下。

这个法案的主要目的也是提高门槛，规范个人退休金账户。AIG 在这个法案出来之前选择了抽身离开这个市场。

* Life Insurance 人寿保险

在life insurance 中有whole life， index universal life， variable universal life，和 term life。其中除了term life之外其它的都是有cash value的。 term life是一种零时性的保单，一般有10 ，20，30年的。保费定期支付，在合约期内保费都是固定的。合约到期后继续续约，保费会根据被保人当时的年龄来定。一半年轻的时候买的term life都比较便宜，到了和约期后续约，保费才会增加。

* 保险公司的倒闭 Insolvent

保险公司的倒闭叫做insolvent，一般只要找到其它的保险公司来接盘，客户的保单在理赔的时候只要找接盘的公司就可以了。就比如mitlife将在6月份将旗下的life insurance 和 年金卖给了MassMutual今后买了mitlife保单的人都能找MassMutual来理赔。 但是目前的情况是 AIG卖了太多的index universal life 和年金这些不良的资产，现在没有一家金融公司敢接盘的

Variable universal life严格意义上说是一种投资，不能算作保险。因为variable life的本金部分是头在股票市场中的，投资成功获利是所有life insurance 中最高的，但是失败的可能性还是有的。一般市场好的时候，比如2009年后购买VUL的人都赚到了。但是目前市场的情况是总体波动向下调整的局面，购买VUL的风险会比较大

我们华人以房养老的观念还是挺好的。但是美国的房价不像中国一样都是上涨的，在2008 年金融危机的时候，全美房价还是向下大幅调整的。话说回来，2008年AIG把房贷包裹在理财产品中卖给投资人，结果房地产向下调整造成很多人把手里的房子还给了银行，还贷款的人少了，AIG的理财产品获利的资金链断裂，从而造成买他产品的投资人亏损。当时美国政府手中的钱只能选择救AIG或事雷曼兄弟。最终选择了救AIG，因为AIG手中有太多的个人退休金账户，一旦倒闭后没有人接盘，会影响到上百万人的退休金账户，对社会的影响远远高于一家银行的倒闭。 美国政府这次即将办法的关于退休金账户管理的法令也是从救了AIG之后开始起草的。目的就是为了防止像AIG这样的公司用commission base的账户来操作退休金账户，造成退休金账户的损失。

* 美国万通 MassMutual

缴五年 每年十万美金。55岁开始每年领67,000 美金 到终身，我觉得这个不错，适合有经济条件的。算是到了美国老了 持续有一笔收入，哪怕啥都不做。

有个朋友买的MassMutual的年金如果是fix有固定payout的那就非常好的。总共花费50万， 55岁的开始每年的payout ratio是本金的13.4%固定的收入，活多久领多久。现在市场上已经找不到这么好的了。

如果受益人是single，你只有受益人可以领，领到受益人过世。如果受益人是joint，比如夫妻，那么夫妻双方都能领，领到夫妻双方都去世。如果是period certain，比如30年，那么受益人至少可以领30年，如果受益人在30不到就过世，那么他的继承者可以继续领取，直到领到满30年，如果受益人活的超过30年，那么他还可以继续领。

以上三种领法，single的每年的payout ratio最高，joint的比single低一点，period certain 的payout ratio 最低

55岁开始领取的时候拿出部分的钱有75%-80%的部分会按照当时的税率交income tax

* 年金annuity

什麽是年金（Annuity）？ 
          年金（Annuity）是一種退休計劃，所謂退休計劃，國稅局（IRS）有一條基本規定就是59歲半以前一般不可以拿出來（withdraw）。提前拿出來（early  withdraw）今有10%的罰款，這條規定適用於幾乎所有的退休計劃，包括401K，SEP，IRA以及年金（Annuity）。 
        年金的主要好處是延稅（tax-deferral），即只要不拿出來，就沒有稅的問題。有人說只延稅最後還是要交稅，沒有什麽油水，因而對年金很不以爲然。其實，延稅的威力是很大的主要表現爲三點。第一，現在你工作有收入，退休後不工作，一般人的收入都會減少。收入少了，稅率也降下來了。現在交30%的稅，退休後可能只交15%的稅。第二，即使稅率相同，你是願意現在交稅，還是20年以後交？當然是20年以後交。因爲由於通貨膨脹的因素，20年後的10，000元可能只相當於今天的5000。第三，由於不需要每年交稅，可以利滾利，其最終結果一定會比每年交稅的效果好。 
        年金是一個大容量，既可以把non-qualified計劃，即稅後的錢放在裏面，也可以把qualified計劃，如IRA、SEP放在年金中。因爲是qualified計劃，這種年金也可以抵稅。還有人退休了，或換工作了，可以把後來的401K、403B  rollover到年金中。這種rollover或transfer只是換個地方，不牽涉提前領取的問題，因而不會有稅的問題，更不會有罰款。

顺便提一下年金annuity的选择。市场上annuity有几种，variable annuity，index annuity，和fixed annuity。在我帮人做资产配置的时候常会用到annuity这个工具。我通常在市场总体稳定的时候用variable annuity，来争取高的回报。市场不稳定的时候用fixed annuity，来争取较低但是固定的回报。值得注意的是我在绝大多数的情况下都不会建议用index annuity。原因是index annuity实际上的风险是最大的，而求卖index annuity的agent只要有个insurance的执照就能买这种产品，很多卖index annuity的agent自己都不了解，他们卖的产品会对买的人造成很大的伤害。AIG 就是卖了太多的index annuity 和 index life insurance 所以导致现在没有一家保险公司敢来接盘的。 可惜的想在华人市场上卖的最多的就是index annuity和index life insurance，应为index 的illustration 看上去是最漂亮的，但是实际上这里面有太多的trick了

-- 摘自长期投资爱好微信群