郭德纲《过得刚好》

最近看了一本郭德纲的书，名字叫《过得刚好》，双关语，不算自传，就是一路走来曾经记录下的点滴。博文的最后是书中的一点摘录。

相声发源于清末，是一种贴近生活，幽默语言化的曲艺形式。从我记事起，我就是个相声迷，那时可没有网络或是有条件上剧场，顶多电视里面碰上春晚、或是什么相声小品大赛，能够享受一番。不过还好毕竟相对于小品，相声更多的是一个语言上的表达，所以家里有了录音机之后，我就拿它来干两件事：收听相声广播，那个时候有电台的节目，记得好像是中午12点到12：30，晚上6到6：30，只要是在家里，也正好赶上吃饭的时候，我基本上都是一边听着相声，一边吃饭的。另外录音机可以自己录音，我会把好听的段子用卡带给录下来，完了之后就可以反复听。我小时候，养成一个特别的习惯，那就是晚上睡觉总会来上几段相声，一面磁带听完，录音机会自动跳起来结束。

那时候听的相声很多，基本上像老一辈的侯宝林，马三立等，后来的马季，侯耀文，姜昆，他们的经典段子都是耳熟能详。一直到现在，都还记得里面的桥段，像是侯宝林的《夜行记》，姜昆的《老虎洞》等。现在网络方便了，想看想听什么都能找的到，但是却没有了过去的那种味道。可能也算是物质生活上去了，但是精神生活却并不比一起来的满足。人啊，还是简单点的好。

已经忘记了第一次听郭德纲的相声是什么时候了。只记得长大后听得少了，整个相声界也有点青黄不接的味道，有时候看看电视里面的相声表演，感觉也是笑点包袱太少。难道是相声这么艺术黔驴技穷啦？其实不然，相声这种东西，发明于民间，也兴盛于民间。越是能够贴近生活，那么它里面的精髓就会越发的光亮。我想郭德纲之所以能够重新扛起相声的大旗，也是与之密不可分的。有的人说他三俗，但是谁让大家喜欢听三俗呢，因为大家的生活里面就是充满了各种各样俗气的东西。相声不是一种高雅的艺术，越是接近底层，越能如鱼得水。当然郭德纲现在的成功，一离不开自身的努力与修养；二我想也有大环境的关系，经济的发展，娱乐的多样化，人们对于生活解压的迫切寻求。有需求，才会有市场嘛。

现在信息太多，娱乐的东西也太多。听相声的时间不多了，但有时来上一小段还是蛮值得回味的。希望相声的生命力能够与时俱进，蓬勃发展。


---------- 摘录 -------------

虽然说我儿子初中毕业之后没有继续上学，可是你要知道，我家的书房比剧场还大，你说得出来的书我能立刻从书房拿出来给你看。可以没有文凭，不可以没文化；可以不上学，不可以不读书，这是最重要的问题。在学校不读书，在家一定要读。我给我儿子最近留的功课就是读一读《二十四史》，读《清史稿》，读完这些东西，我给不了他文凭，但是这些东西我儿子会受用终生的。

雅与俗之间互相包容，才能够雅俗共赏。这些人看不透，老觉得什么什么高雅，什么什么低俗；整天评判着听歌星假唱高雅，看网络原创低俗；看人体艺术高雅，二口子讲黄色笑话低俗；喝咖啡高雅，吃大蒜低俗。。。

《茶馆》里有这么一句话：我爱大清国，我怕它完了。我同样用这句话：我爱相声，我怕它完了。

这行不好干，说得不好观众骂街，说得好了同行骂街。发现最难沟通的就是同行之间，你跟他说艺术，他跟你讲道德；你跟他讲道德，他跟你讲品味；你跟他讲品味，他跟你讲文化；你跟他讲文化，他跟你讲孔子；他跟你讲孔子，他跟你讲老子；他跟你讲老子，他跟你装孙子。
高雅不是装出来的，孙子才是装出来的。

有的人觉得相声陶冶情操，有的人觉得相声太俗了，人各有志不可强求。仁者见仁，智者见智，只是切入点不一样。有人喜欢交响乐，高雅音乐，但是有的人不喜欢，整晚都没有笑料没有包袱。比如我带一只小狗去听交响乐，我听得如痴如醉，但是小狗未必跟我一样，估计一直盯着指挥棒，等着丢过来。泰坦尼克号沉了，对人类来说是一场巨大的灾难，对船上餐厅里活着的海鲜来说就是生命的奇迹。

美国保险 Insurance In US

* 外国人购买保险

外国人购买Voya保险应该注意的关键问题：

外国人是不可以充当保单的持有人即户主，必须寻找一位具有美国税号的公司或个人(拥有合法身份)来充当保单持有人。这个过程可以是选择一位律师准备一份信托给托管人--即保单持有人。律师费用大概300刀不等(基于与合作单位的合作量)。托管人可以是任何有身份的人：如会计师、公司员工等。托管人--保单持有人拥有一切的权利，包括更改受益人而不需要通知保单购买者即真正的保单持有人。在保单理赔时必须要通过托管人来办理。

有些外国人在申请购买保单时已预先签署了3～12个月后撤销托管人，转回给外国人自己充当保单持有人。但这个撤销单是有风险的：首先这个外国人在转换时必须要有合法身份，如果没有合法身份，公司发现经纪人明知故犯协助转换，经纪人将会开除(见附件第三条)。客人的保单也会受影响。到时候保单是否真正的能转回给本人，谁也不知道。

其次，你认识托管人吗？你了解托管人吗？也许不久托管人换工作了、离开了此地，你找得到祂吗？当一个托管人被多人托管，其身家可以以亿元人民币来计算时，可想而知祂还会转回给你吗！

就像你在上海买了一套百万美元的房子，房本的名字写的别人，说好半年后再转回到你的名下，你有把握吗！！这些因素造成了很多外国人买美国的保险，最终保单都lap了，也就是失效了。因为保单里面的cash value 已经都被提走了。

* 美国最新关于个人退休金账户的法案

另外，美国劳工局将在3月到5月之间投下一个重磅炸弹，也就是一个关于个人退休金账户的法案。在法案还没有出来之前，金融界已经是山雨欲来风满楼了。Mitlife 讲手下保险和年金的业务将在今年6月份全部卖给了M啊说是 MussMutual(被收购了）。AIG已经讲全国178家office中的174家关闭了。剩下4家还在运营的office目前卖的最多的保单是给外国人的，这些保单将来都找不到其它保险公司来接手。Mitlife 的保单和年金比较好，所以能够找到MassMutual来接手。 AIG 卖了太多的Index的保单和年金，所以没有其它的公司敢来接手的。所以现在这开着的4家AIG的office还在卖保单给外国人，这些保单最终的不到理赔的可能性非常大

这个法案大体上来说是 今后所有金融公司管理的个人退休金账户里的钱，不能放在commission base 的理财产品中，只能放在fee base 的账户中，Commission base 的理财产品包括了年金和在profit sharing plan 中的人寿保险，brokerage账户fee base 的account 是每年支付一笔固定的费用给金融公司，一般是账户中资金的1.4到1.5%之间。金融公司的收入和客户挂钩，完全看金融公司操纵这些账户的performance. Commission  base 只的是每次交易保险公司都会向客户收取commission，交易次数越多，金额越大，commission就越多。 年金，保险，brokerage account 都是commission base。advisory account 是 Fee base。

应为等法案一出来这些agent是不能操作fee base account。 fee base account 要有S7 +66 或是S7 +63+65的并且有5年以上从业经验的人才能操作的。目前华人agent中同时有这些licence的人是凤毛麟角。应为这些licence的考核的national pass rate都在25%以下。

这个法案的主要目的也是提高门槛，规范个人退休金账户。AIG 在这个法案出来之前选择了抽身离开这个市场。

* Life Insurance 人寿保险

在life insurance 中有whole life， index universal life， variable universal life，和 term life。其中除了term life之外其它的都是有cash value的。 term life是一种零时性的保单，一般有10 ，20，30年的。保费定期支付，在合约期内保费都是固定的。合约到期后继续续约，保费会根据被保人当时的年龄来定。一半年轻的时候买的term life都比较便宜，到了和约期后续约，保费才会增加。

* 保险公司的倒闭 Insolvent

保险公司的倒闭叫做insolvent，一般只要找到其它的保险公司来接盘，客户的保单在理赔的时候只要找接盘的公司就可以了。就比如mitlife将在6月份将旗下的life insurance 和 年金卖给了MassMutual今后买了mitlife保单的人都能找MassMutual来理赔。 但是目前的情况是 AIG卖了太多的index universal life 和年金这些不良的资产，现在没有一家金融公司敢接盘的

Variable universal life严格意义上说是一种投资，不能算作保险。因为variable life的本金部分是头在股票市场中的，投资成功获利是所有life insurance 中最高的，但是失败的可能性还是有的。一般市场好的时候，比如2009年后购买VUL的人都赚到了。但是目前市场的情况是总体波动向下调整的局面，购买VUL的风险会比较大

我们华人以房养老的观念还是挺好的。但是美国的房价不像中国一样都是上涨的，在2008 年金融危机的时候，全美房价还是向下大幅调整的。话说回来，2008年AIG把房贷包裹在理财产品中卖给投资人，结果房地产向下调整造成很多人把手里的房子还给了银行，还贷款的人少了，AIG的理财产品获利的资金链断裂，从而造成买他产品的投资人亏损。当时美国政府手中的钱只能选择救AIG或事雷曼兄弟。最终选择了救AIG，因为AIG手中有太多的个人退休金账户，一旦倒闭后没有人接盘，会影响到上百万人的退休金账户，对社会的影响远远高于一家银行的倒闭。 美国政府这次即将办法的关于退休金账户管理的法令也是从救了AIG之后开始起草的。目的就是为了防止像AIG这样的公司用commission base的账户来操作退休金账户，造成退休金账户的损失。

* 美国万通 MassMutual

缴五年 每年十万美金。55岁开始每年领67,000 美金 到终身，我觉得这个不错，适合有经济条件的。算是到了美国老了 持续有一笔收入，哪怕啥都不做。

有个朋友买的MassMutual的年金如果是fix有固定payout的那就非常好的。总共花费50万， 55岁的开始每年的payout ratio是本金的13.4%固定的收入，活多久领多久。现在市场上已经找不到这么好的了。

如果受益人是single，你只有受益人可以领，领到受益人过世。如果受益人是joint，比如夫妻，那么夫妻双方都能领，领到夫妻双方都去世。如果是period certain，比如30年，那么受益人至少可以领30年，如果受益人在30不到就过世，那么他的继承者可以继续领取，直到领到满30年，如果受益人活的超过30年，那么他还可以继续领。

以上三种领法，single的每年的payout ratio最高，joint的比single低一点，period certain 的payout ratio 最低

55岁开始领取的时候拿出部分的钱有75%-80%的部分会按照当时的税率交income tax

* 年金annuity

什麽是年金（Annuity）？ 
          年金（Annuity）是一種退休計劃，所謂退休計劃，國稅局（IRS）有一條基本規定就是59歲半以前一般不可以拿出來（withdraw）。提前拿出來（early  withdraw）今有10%的罰款，這條規定適用於幾乎所有的退休計劃，包括401K，SEP，IRA以及年金（Annuity）。 
        年金的主要好處是延稅（tax-deferral），即只要不拿出來，就沒有稅的問題。有人說只延稅最後還是要交稅，沒有什麽油水，因而對年金很不以爲然。其實，延稅的威力是很大的主要表現爲三點。第一，現在你工作有收入，退休後不工作，一般人的收入都會減少。收入少了，稅率也降下來了。現在交30%的稅，退休後可能只交15%的稅。第二，即使稅率相同，你是願意現在交稅，還是20年以後交？當然是20年以後交。因爲由於通貨膨脹的因素，20年後的10，000元可能只相當於今天的5000。第三，由於不需要每年交稅，可以利滾利，其最終結果一定會比每年交稅的效果好。 
        年金是一個大容量，既可以把non-qualified計劃，即稅後的錢放在裏面，也可以把qualified計劃，如IRA、SEP放在年金中。因爲是qualified計劃，這種年金也可以抵稅。還有人退休了，或換工作了，可以把後來的401K、403B  rollover到年金中。這種rollover或transfer只是換個地方，不牽涉提前領取的問題，因而不會有稅的問題，更不會有罰款。

顺便提一下年金annuity的选择。市场上annuity有几种，variable annuity，index annuity，和fixed annuity。在我帮人做资产配置的时候常会用到annuity这个工具。我通常在市场总体稳定的时候用variable annuity，来争取高的回报。市场不稳定的时候用fixed annuity，来争取较低但是固定的回报。值得注意的是我在绝大多数的情况下都不会建议用index annuity。原因是index annuity实际上的风险是最大的，而求卖index annuity的agent只要有个insurance的执照就能买这种产品，很多卖index annuity的agent自己都不了解，他们卖的产品会对买的人造成很大的伤害。AIG 就是卖了太多的index annuity 和 index life insurance 所以导致现在没有一家保险公司敢来接盘的。 可惜的想在华人市场上卖的最多的就是index annuity和index life insurance，应为index 的illustration 看上去是最漂亮的，但是实际上这里面有太多的trick了

-- 摘自长期投资爱好微信群

7个让你受益终生的好习惯

无论人们做什么，都有可能形成习惯。坏习惯更是不知不觉就有了：有的人遇到稍微不顺心的事情就会抱怨，久而久之，就变成习惯性的怨天尤人；有的人怕干活，久而久之，就会变成习惯性的懒惰；有的人遇上一点小事爱忧虑，久而久之，就会变成习惯性的忧虑。我们现在遇到的困境或者祸患，很有可能就是这些不起眼的习惯带来的。

而好习惯，正如美国著名政治家、科学家、发明家本杰明·富兰克林所说：“一个人一旦有了好习惯，那它带给你的收益将是巨大的，而且是超出想象的。”

圣经作为上帝所默示的一本书，里面纪录了很多关于建造美好生命的事情，包括好的行为、习惯等等。不如今天让小编跟大家一起一探究竟，看看圣经里提到哪些对我们有益的好习惯。

1、不嫉妒

不要贪图虚名，彼此惹气，互相嫉妒。加拉太书5:26

嫉妒往往是因为我们贪图虚名，希望自己永远是别人眼中的NO.1。嫉妒带来的是心态的失衡，甚至是报复的行为，让人失去自我，到最后伤害的却是自己。别人的成功，应该成为激励我们去改变，去提升自己的契机。

2、懂得欣赏别人

凡事不可结党，不可贪图虚浮的荣耀。只要存心谦卑，各人看别人比自己强。腓利比书2:3

我们常常会不小心就翘尾巴，觉得自己是最好的，这会让我们骄傲然后固步自封。其实周围人身上有很多很多值得我们去学习的地方，如果我们心存谦卑，把他们身上好的地方学习过来，不是一件很美好的事情吗？那么就先从发现和欣赏别人的优点开始吧：）。

3、不要跟充满负能量的人交往

好生气的人，不可与他结交；暴怒的人，不可与他来往，恐怕你效法他的行为，自己就陷在网罗里。箴言22:24-25

近朱者赤，近墨者黑，朋友在我们的生活中扮演的角色相当重要。如果我们周围充斥着充满负能量的人，久而久之，我们就也会效法他们，变得跟他们一样。有人说，看一个人什么样，看他身边的朋友什么样就知道了。我们都很棒，配得好的朋友。

4、勤劳不懒惰

懒惰人羡慕，却无所得；殷勤人必得丰裕。箴言13:4

我们的家庭，我们的天分，是天生带来的资产，但是懒惰就像盗贼，会偷走我们的资产和祝福。聪明如爱因斯坦尚且说：“在天才和勤奋两者之间，我毫不迟疑地选择勤奋，她是几乎世界上一切成就的催产婆。”我们是不是也当多多努力，在我们渴求的事情上殷勤劳作呐？

5、管住自己的嘴

原来我们在许多事上都有过失。若有人在话语上没有过失，他就是完全人，也能勒住自己的全身。雅各书3:2

我们的舌头就像一匹快马，它如果跑得太快，就会把我们的力气耗尽了。多少次因为我们言语上的过失，伤害到他人，伤害到自己，让自己追悔莫及。言语是我们能使用的最好的药方，管住我们的嘴，是大智慧的开端。

6、乐观的心态

喜乐的心，乃是良药；忧伤的灵，使骨枯干。箴言书17:22

乐观的心态可以成就一个人，悲观的心态可以毁灭一个人。我们一生的果效都是由心发出的，我们的人生道路都是由心来描绘的。所以无论自己处于多么严酷的境遇之中，心头都不应为悲观的思想所萦绕。始终保持一颗乐观喜乐的心，给自己给周围的人都带来正能量。

7、凡事节制

凡较力争胜的，诸事都要有节制。哥林多前书9:25

沉迷网络，沉迷游戏，沉迷色情，沉迷赌博，沉迷睡觉……没有了节制，我们就会丢了自己，汗水、理想、未来、都会变为泡沫。有一个节制的好习惯，能保证我们不把时间浪费在没有意义的事情上。想要在人生的竞赛里有好的表现吗？节制的习惯是好的助推器哦。

有人说：“种下一种行动便会收获一种习惯，种下一种习惯便会收获一种性格，种下一种性格便会收获一种命运。”好习惯带给我们的是幸福，是成功，是无悔的人生。坏的习惯带给我们的却是痛苦，是失败，是悔恨的一生。圣经上，生活中，有太多太多活生生的例子摆在我们面前。甚至我们自己过往的经历就是最好的教材。

如果你想要你的人生变得不同，马上行动起来吧。如果你发现自己想要养成好习惯可是却做不到，就快快来看看这本世界上最受欢迎的书《圣经》，在这里面，你就会发现让你养成好习惯，改变你人生的秘诀哦！